Sở hữu một ngôi nhà hoặc căn hộ có lẽ là mục tiêu cả đời của nhiều người. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ tiền tiết kiệm, cũng như tiềm lực tài chính để trực tiếp mua nhà mà việc vay vốn ngân hàng là điều bắt buộc để thực hiện được ước mơ này. Vậy quy trình, thủ tục cụ thể để được vay mua nhà mới nhất là gì?
Để làm rõ thắc mắc này, chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn chuẩn bị hồ sơ, chuẩn bị đầy đủ các thủ tục, quy trình để được vay vốn mua bất động sản. Tránh trường hợp bị từ chối hồ sơ hoặc kéo dài thời gian phê duyệt từ người cho vay.
Contents
- 1 Các hình thức cho vay vốn để mua nhà
- 2 Điều kiện vay tiền vốn mua nhà
- 3 Quy trình và thủ tục vay mua nhà chi tiết
Các hình thức cho vay vốn để mua nhà
Như chúng ta đã biết, hiện nay các ngân hàng đưa ra rất nhiều hình thức và phương thức cho vay vốn để chúng ta có thể linh hoạt lựa chọn. Tuy nhiên, nhìn chung, để vay tiền mua nhà, ngân hàng sẽ hoạt động theo 2 cách chính:
- Vay thế chấp: Với hình thức vay này, bạn sẽ dùng chính ngôi nhà định mua làm tài sản thế chấp hoặc sử dụng tài sản khác mà bạn phải thế chấp. Ưu điểm của hình thức vay này là chúng ta có thể vay được số tiền lớn tùy theo giá trị từng tài sản mà bạn đang thế chấp và thời hạn vay cũng khá dài.
- Vay tín chấp: Vay tín chấp rất thuận tiện vì bạn sẽ không cần thế chấp bất kỳ tài sản nào mà chủ yếu dựa vào uy tín và sự tin tưởng của bạn để ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, với hình thức vay này bạn sẽ không vay được số tiền lớn, thời gian vay ngắn và lãi suất khá cao.
Hiện nay, các ngân hàng liên kết với chủ đầu tư hoặc nhà đầu tư tư nhân cho vay mua nhà với tổng giá trị lên tới 70-80% giá trị căn hộ và thời hạn vay có thể lên tới trên 25 năm. Chính sách thế chấp ưu đãi cũng rất tốt. Nhưng điều kiện, thể thức và trình tự là gì? Hãy tiếp tục đọc bài viết.
Điều kiện vay tiền vốn mua nhà
Thông thường, để được thế chấp mua bất động sản, dự án căn hộ thì không phải ai cũng đủ điều kiện vay. Vậy điều kiện để được thế chấp tài sản là gì?
Yêu cầu chung đối với khách hàng vay mua nhà
Để đăng ký vay mua nhà, trước tiên bạn phải đáp ứng các điều kiện tối thiểu sau:
- Quốc tịch: Bạn phải là công dân Việt Nam. Hiện nay, một số ngân hàng hỗ trợ người Việt Nam có vợ/chồng là người nước ngoài. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng ủng hộ vấn đề này.
- Độ tuổi: Thông thường, độ tuổi được vay tiền là từ 22 đến 70 tuổi.
- Đăng ký hộ khẩu: Khách hàng muốn vay tiền phải có Sổ hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú theo quy định của nhà nước.
- Giấy tờ tùy thân: Phải có CMND/CMND, giấy đăng ký kết hôn đối với khách hàng đã kết hôn, giấy chứng nhận độc thân đối với khách hàng độc thân…
Điều kiện vay ngân hàng mua nhà theo thu nhập
Đầu tiên, khách hàng phải đảm bảo năng lực tài chính và khả năng trả nợ cho ngân hàng. Đây là điều kiện tiên quyết cơ bản nhất để ngân hàng duyệt khoản vay cho bạn. Và đây là những yêu cầu cơ bản nhất bạn cần đáp ứng như sau:
Đối với thu nhập từ tiền lương:
- Bạn phải có hợp đồng lao động hoặc quyết định tuyển dụng hợp lệ.
- Sao kê tài khoản lương từ 3 đến 6 tháng gần nhất hoặc theo quy định của ngân hàng.
Đối với thu nhập từ các nguồn khác:
- Đối với thu nhập kinh doanh: Nếu bạn là doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp thì thu nhập của bạn là kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Bạn phải chuẩn bị các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập này như giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, tờ khai thuế 3 năm gần nhất, sổ theo dõi thu nhập chi phí, sao kê tài khoản ngân hàng…
- Đối với các khoản thu thuế như thuê nhà, thuê ô tô,… bạn phải chứng minh mình là chủ sở hữu nhà hoặc ô tô. Cụ thể, bạn phải chuẩn bị các giấy tờ như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xem hợp đồng thuê có còn hiệu lực hay không, thu nhập hàng tháng từ việc cho thuê đất này, v.v.
- Tùy theo quy định của từng ngân hàng mà hồ sơ có thể được yêu cầu chuẩn bị nhiều hay ít. Tuy nhiên, bạn phải chuẩn bị đầy đủ.
Điều kiện về tài sản thế chấp là tài sản nhà đất bạn dự định mua
Nếu bạn có ý định vay ngân hàng để mua nhà và dùng ngay tài sản này làm tài sản thế chấp thì ngoài việc lưu ý điều khoản sử dụng khoản vay, bạn cũng cần lưu ý các điều kiện sau: các trường hợp liên quan đến thế chấp. Như sau:
Bạn nên lắng nghe tư vấn và chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay vốn để quá trình vay được thuận lợi và nhanh chóng hơn.
Các giấy tờ liên quan đến mục đích vay vốn
Tài sản mua bán phải có: Giấy chứng nhận đứng tên bên bán, tờ khai, thông báo nộp lệ phí trước bạ, hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc, biên nhận tiền của bên mua và bên bán… Ngoài ra trong trường hợp trường hợp bạn mua nhà nhưng căn hộ dự án chưa được cấp giấy chứng nhận thì bạn phải chuẩn bị hợp đồng mua bán, lịch thanh toán, biên lai thanh toán… để nộp cho ngân hàng.
Ngoài ra, một số ngân hàng còn yêu cầu người mua phải trả ít nhất một tỷ lệ phần trăm nhất định để được vay. Vì vậy, bạn cũng nên chuẩn bị nguồn tài chính để chứng minh mình đã thanh toán và có tài liệu chứng minh quá trình thanh toán.
Giấy tờ, điều kiện liên quan đến tài sản thế chấp
Hồ sơ, điều kiện liên quan đến tài sản thế chấp phải đáp ứng các điều kiện sau:
- Không vướng vào xung đột, không bị ép buộc, không chịu sự quy hoạch của cơ quan nhà nước.
- Văn bản pháp luật phải rõ ràng, bảo đảm bản gốc không bị tẩy xóa, các trang bổ sung phải được cơ quan có thẩm quyền đóng đầy đủ và đóng dấu trang chính.
- Tài sản phải đáp ứng các điều kiện của ngân hàng cho vay. Ví dụ, một số ngân hàng sẽ không nhận tài sản dưới 30m2, địa chỉ quá sâu trong lối đi…
- Giá trị tài sản đảm bảo phải đủ cho khoản vay theo tỷ lệ do ngân hàng quy định.
- Việc bảo đảm được coi là thành công và hợp lệ khi được đăng ký thế chấp với cơ quan chức năng.
Ngoài ra, một số ngân hàng sẽ có những điều khoản riêng đối với các khoản vay mua nhà hoặc thế chấp. Vì vậy, trước khi vay vốn và chuẩn bị hồ sơ, thủ tục, các bạn hãy trao đổi và tìm hiểu các yêu cầu, điều kiện vay vốn tại ngân hàng. Điều này sẽ giúp đảm bảo rằng quá trình đăng ký và xem xét của bạn nhanh hơn và thuận tiện hơn.
Quy trình và thủ tục vay mua nhà chi tiết
Khi chọn được căn nhà phù hợp, hãy kiểm tra tình hình tài chính của mình xem mình còn thiếu bao nhiêu và thiếu bao nhiêu. Sau đó liên hệ với nhân viên ngân hàng để được tư vấn, chuẩn bị hồ sơ và thủ tục vay vốn.
Thông thường, nếu mua nhà theo dự án, chủ đầu tư sẽ có chương trình thiết lập liên kết với ngân hàng để hỗ trợ người mua nhà. Nếu bạn lựa chọn vay tiền từ các ngân hàng liên kết này thì lãi suất ưu đãi cũng như quá trình chuẩn bị và giải ngân sẽ nhanh chóng, dễ dàng và thuận lợi hơn rất nhiều.
Nhận hồ sơ và tư vấn hình thức vay phù hợp
Trước hết, người vay phải cung cấp hồ sơ theo danh mục do ngân hàng quy định. Cụ thể bạn phải chuẩn bị các giấy tờ như:
- Hồ sơ cá nhân: Bao gồm CMND/Hộ chiếu/Hộ khẩu/KT3…
- Giấy chứng nhận hộ tịch: Giấy chứng nhận kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân.
- Các giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn: Đơn xin vay vốn, hợp đồng đặt cọc, hợp đồng mua bán nhà, bằng chứng trả góp, giấy chứng nhận quyền sở hữu và các giấy tờ pháp lý đối với dự án mua bán bất động sản, v.v.
- Nguồn chứng từ thu nhập để trả nợ: Nếu nguồn thu nhập chính của bạn là tiền lương thì phải có hợp đồng lao động đầy đủ, phiếu lương, phiếu lương,… Nếu thu nhập từ việc cho thuê bất động sản thì phải có giấy chứng nhận. , hợp đồng cho thuê, giấy tờ pháp lý cho thuê, v.v. Nếu thu nhập từ kinh doanh thì phải có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, báo cáo kết quả kinh doanh…
- Các giấy tờ khác: Nếu bạn có khoản vay từ ngân hàng hoặc các tổ chức cho vay khác thì phải chuẩn bị thêm các giấy tờ khác như hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán,…
Đánh giá năng lực tài chính và bảo lãnh
Sau khi cung cấp đầy đủ các giấy tờ cần thiết, bước tiếp theo sẽ là việc ngân hàng đánh giá và đánh giá bảo lãnh của bạn. Đây có thể là ngôi nhà bạn định mua hoặc một tài sản thế chấp khác tùy thuộc vào phương thức cho vay bạn chọn. Tuy nhiên, quy trình đánh giá thông thường sẽ như sau:
- Kiểm tra lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn.
- Xem xét qua điện thoại.
- Ước tính thực tế nơi ở, nơi làm việc, nơi hoạt động và những chuyến đi trực tiếp hiện trường để định giá tài sản thế chấp của khách hàng.
- Trong quá trình thẩm định, việc định giá tài sản có thể diễn ra đồng thời hoặc sau khi có quyết định cho vay. Bộ phận định giá có thể là một bộ phận của ngân hàng hoặc một đơn vị độc lập bên ngoài tùy theo chính sách hoạt động của ngân hàng cho vay.
Phí thẩm định có thể do ngân hàng thanh toán hoặc do khách hàng thanh toán tùy theo ngân hàng. Việc định giá tài sản thế chấp là cơ sở để xác định số tiền thực tế bạn có thể vay nhiều hay ít.
Quyết định cho vay và giải ngân
Khi hồ sơ của khách hàng đáp ứng tất cả các điều kiện để vay, quá trình đánh giá hoàn tất và ngân hàng sẽ nhận được thông báo chính thức cho biết họ có chấp thuận khoản tín dụng hay không. Sau đó sẽ tiến hành các thủ tục liên quan đến giải ngân khoản vay.
Ở bước này sẽ có 2 trường hợp xảy ra:
Đối với khách hàng đã hoàn tất thủ tục chuyển nhượng tài sản:
Các bên trong hợp đồng thế chấp sẽ công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm với cơ quan nhà nước có thẩm quyền như văn phòng đăng ký đất đai…
Ngân hàng sẽ giữ lại bản chính giấy chứng nhận quyền sử dụng (sổ đỏ, sổ hồng…) trước khi giải ngân cho khách hàng.
Đối với khách hàng chưa hoàn tất thủ tục chuyển nhượng tài sản:
Nếu chưa hoàn tất thủ tục chuyển khoản, bạn, người bán và ngân hàng sẽ ký thỏa thuận giải ngân phong tỏa 3 bên đối với số tiền giải ngân cho người mua.
Sau khi ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ thanh toán khoản vay vào tài khoản tiết kiệm và tài khoản tạm phong tỏa đứng tên người bán. Đồng thời phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên làm thủ tục chuyển nhượng nhà, đất theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng sẽ giải tỏa số tiền vay tạm giữ cho bên bán khi bên mua đã ký hợp đồng thế chấp có công chứng và hoàn tất mọi thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định.
Theo dõi tín dụng và giải quyết hợp đồng
Đây là bước cuối cùng trong quy trình và thủ tục vay mua nhà. Trong thời hạn vay, nhân viên tín dụng của ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra việc sử dụng khoản vay của bạn để xem bạn có sử dụng khôn ngoan hay không. Ngoài ra, ngân hàng phải kiểm tra xem khách hàng có đủ khả năng để trả khoản nợ này hay không.
Toàn bộ quá trình vay mua nhà chỉ thực sự kết thúc khi bạn hoàn trả toàn bộ gốc và lãi cho ngân hàng. Tùy vào tiềm lực tài chính hoặc hợp đồng vay của bạn mà thời gian vay có thể dài hơn hoặc ngắn hơn.
Trên đây là tất cả những thông tin liên quan về quy trình, thủ tục vay mua nhà mới nhất. Hy vọng bài viết của chúng tôi mang đến cho bạn những thông tin hữu ích trong hành trình mang lại không gian sống chất lượng cho mọi gia đình.
